¿Qué ha salido mal con el plan de jubilación alemán?

Estoy en la edad en que muchos de los alemanes que he conocido durante décadas están entrando en sus años de retiro y siento pena por ellos en muchos aspectos clave.

• La mayoría ha dependido de dos de las tres formas de beneficios de jubilación: el Sistema de Seguro de Retiro Público, que los trabajadores y los empleadores pagan por toda una carrera laboral y los Planes de la Compañía, que son como pensiones de la compañía destinadas a complementar el sistema público. La única forma de jubilación que la mayoría de los alemanes no hace y la que los diferencia de muchos lugares como Canadá o Estados Unidos es el plan de inversión privada de 401k o 403b. Un porcentaje significativo de estadounidenses depende de sus inversiones personales para una cantidad significativa de sus ingresos de jubilación.
• Como la mayoría de las naciones, los ingresos de jubilación se derivan de las ganancias de por vida, lo que significa que habrá alemanes más pobres en función de las ganancias de por vida más bajas. A diferencia de otras naciones europeas, el alemán no tiene ingresos de jubilación básicos y eso significa que un porcentaje significativo (9.4%) de jubilados vive en la pobreza. El sistema de jubilación alemán conduce a la pobreza de los jubilados
• A pesar de ser una de las naciones más productivas de la OCDE, los alemanes pueden esperar una tasa de reemplazo de ingresos más baja: “Los trabajadores alemanes que ganan la mitad del salario promedio y se jubilan después de una carrera completa pueden esperar una tasa de reemplazo neta del 53% a largo plazo contra el 75% en promedio en toda la OCDE. Para los trabajadores asalariados promedio, las tasas de reemplazo también estarán por debajo del promedio, en un 50% en comparación con el 63% en la OCDE ”. https://www.oecd.org/germany/PAG …
• Las tasas de propiedad de viviendas alemanas son las más bajas entre las naciones avanzadas, un factor que se agudiza cuando los jubilados con ingresos fijos son inquilinos en lugar de propietarios y no tienen capital para recurrir. http://www.birmingham.ac.uk/Docu…

Combinado con la crisis demográfica tan bien desarrollada por Lutz Enke, estos factores están conspirando para crear un sistema de jubilación que no es sostenible dado el desequilibrio actual de jubilados y trabajadores productivos.

La respuesta de Lutz Enke está cubriendo muchos puntos relevantes, pero le falta una importante información de fondo y la raíz de los problemas actuales y futuros:

Es de importancia central entender el Generationenvertrag (“tratado entre las generaciones”). De acuerdo con esta construcción de la era Bismarck, los jóvenes pagan por los viejos y, a su vez, sus propios hijos les pagan. Se creía que funcionaba perfectamente, sobre la base de que las personas siempre tendrán hijos, algo que ya no es cierto hoy en día.

Entonces, idealmente es así:

Trabajadores: pagar dinero al fondo de jubilación

Fondo de jubilación: envía dinero a los padres de los trabajadores

Padres de los trabajadores: reciben el dinero de sus hijos / hijas a través del fondo de jubilación

Hijos de los trabajadores: eventualmente pagarán al fondo de jubilación para financiar la pensión de los trabajadores

Como puede ver, los contribuyentes al fondo que tienen hijos son críticos para el sistema.

[suplemento: Tenga en cuenta que los padres de los trabajadores, el trabajador y los hijos de los trabajadores se utilizan aquí como pars pro toto; en realidad, las transacciones financieras no se realizan directamente dentro de una o más familias, sino entre los grupos de edad respectivos para incluir a toda la sociedad]

El problema con este tratado generacional implícito hoy es que las personas que no tienen hijos reciben pagos del fondo de jubilación. Lo hacen sobre la base de que han pasado toda una vida de trabajo pagándose a sí mismos (y por lo tanto piensan que tienen derecho a ello). Pero no es así como funciona el tratado generacional, en realidad. Lo que han estado pagando en los fondos en realidad salió directamente a pagar a sus padres. El dinero ya no está ahí. Ahora que son viejos, sus hijos no existentes no pueden pagarlos, obviamente. A pesar de esto, las personas sin hijos reciben pagos del fondo de jubilación, sobre la base de que pagaron durante su vida laboral.

Entonces, si bien funciona bien para las personas que tienen hijos, el dinero que las personas sin hijos ingresan al fondo se gasta dos veces; una vez para cuidar a sus propios padres y otra para cuidar de sí mismos.

¿Alguna vez trataste de gastar dinero dos veces? Este es un gran problema, pero políticamente casi imposible de solucionar, ya que los contribuyentes sin hijos en gran medida no se dan cuenta de que sus pagos al fondo de jubilación no tienen la intención de beneficiarlos, sino beneficiar a sus padres. No es una cuenta de ahorros, es un sistema de intercambio.

Arreglarlo:

• Detener los pagos del fondo de jubilación a contribuyentes sin hijos
• Comunique claramente que hicieron estas contribuciones para cuidar a sus padres, no como ahorros para ellos mismos. Y sabían que era así desde el principio, no había juego sucio allí (el tratado generacional es material básico de la escuela secundaria).
• Los pagos base del fondo de jubilación no se basan en las contribuciones totales (como lo es hoy) sino en el número de hijos, con un pico en dos hijos y una fuerte disminución de los rendimientos por tener más de dos hijos.
• Definir un pago de jubilación máximo y mínimo (por ejemplo, utilizado en Suiza). Posiblemente extienda el pago mínimo de jubilación también a las personas sin hijos, como un mínimo de seguridad social.
• Comunique claramente a los contribuyentes sin hijos que tendrán que hacerse cargo de su propia jubilación en privado; después de todo, tienen más dinero y tiempo disponible que si tuvieran hijos. Sin embargo, tendrán que seguir contribuyendo (obviamente, el dinero es necesario para cuidar a sus padres).

¿Por qué es esto justo?

• Reactiva el tratado generacional.
• Permite a las personas elegir su propio “plan de jubilación”; ya sea tener hijos o usar el dinero y el tiempo ahorrados para construir un plan de jubilación privado
• Detiene la comprensión errónea del tratado generacional en el que los contribuyentes tienen derecho a lo que pagaron, mientras que, de hecho, sus contribuciones son una especie de “tarifa por haber nacido” pagada a la generación de sus padres.
• No gasta dinero dos veces

Además de ser casi imposible de promulgar políticamente (en una democracia), he encontrado defectos en esta solución, incluso después de largas discusiones con amigos y familiares. Avíseme si encuentra algún problema con este enfoque.

tl dr: haz que las personas mayores se ganen la vida enseñando ABC a los niños.

La respuesta de Andreas Klein a Lo que salió mal con el plan de jubilación alemán es una de las declaraciones más convincentes de la situación actual de las pensiones, que he leído.

Saliendo del tema, una vez leí un libro de ficción cuya premisa básica era descubrir por qué el calendario maya terminó en 2012. Presentaba oráculos basados ​​en un juego matemático y drogas alucinógenas.

Entonces, la trama era que el MC viajó en el tiempo para encontrar la respuesta. Y la respuesta fue, cuando naces, automáticamente incurres en una deuda con tus antepasados ​​(padres) por la vida que tienes. Tienes que pagar esta deuda a través de sacrificios y tu trabajo. Esta es la causa del sufrimiento.

Los oráculos mayas calcularon y descubrieron que en el año 2012 habrían pagado la deuda. El calendario era un calendario intergeneracional de pago de deudas.

Ahora, mi punto es que las personas (la sociedad) están tratando de vivir más allá de sus posibilidades. Vivir cómodamente requiere pago. El pago requiere trabajadores . Cuidas a los no trabajadores a través del exceso de producción. Los Ancianos no trabajan .

Algunos han postulado cambiar a un sistema de ahorro. Estoy parcialmente a favor de esto. Pero, el ahorro no es producción (por ejemplo, alimentos). Incluso los alimentos más duraderos se echan a perder en 5 a 10 años.

Lo que los pensionistas realmente están recolectando, indirectamente, es el producto de la población activa. No hay dos maneras de esto. No importa cuánto haya ahorrado o cultivado o cuántas calculadoras haya hecho en los años 80. Usas los alimentos cultivados y los iPads hechos por quienes trabajan hoy.

Necesita producir cosas constantemente para que las personas las consuman.

La respuesta parece ser obvia, hacer que las personas mayores trabajen. Enseñar a la generación más joven (por ejemplo, jardín de infantes) es la solución viable más antigua que la humanidad ha encontrado además de matarlos. Lo que nadie debería querer hacer.

Porque las ratas burocráticas han financiado la reunificación de la cuenta de jubilaciones. Que estaba COMPLETO antes de 1989, y ahora está VACÍO. Significa que el trabajador promedio tiene que trabajar más tiempo debido a la reunificación.

Y probablemente hay otras grandes inversiones en cartera debido al Brexit y la Migración.

Actualmente, recibe una pensión de 1.000 € por mes, cuando ha pagado 170.000 € en.

Lo que salió mal es que las generaciones anteriores a la mía no podían molestarse en producir suficientes hijos.

Y ahora, de manera típica, no quieren sentir las repercusiones de esto. Y dado que hay tantos, es probable que mi generación no reciba ninguna pensión estatal. Gracias, baby boomers.

Es hora de que se implemente un ingreso básico universal … ahora.