¿Es la Seguridad Social un “sistema de jubilación” equivalente a una pensión o IRA?

No.

Al menos, una persona tiene la opción de inscribirse o no en un plan de pensiones o abrir una cuenta IRA. Pueden elegir cómo invertir o no invertir sus propias ganancias.

La SSA obliga a los trabajadores a prestar dinero al gobierno a cambio de un flujo de efectivo muy reducido mucho más adelante en la vida. Es casi seguro que cualquier persona que pague al Seguro Social ahora recibirá menos dinero ajustado por inflación cuando realmente sea elegible para pagos.

La naturaleza forzada de la Seguridad Social es lo que la hace objetable. No tengo ningún problema con que la gente tome decisiones terribles con su propio dinero, siempre que provenga de su propia y retorcida voluntad.

El Seguro Social es muy diferente de una Cuenta de Retiro Individual o una Pensión.

Así es cómo:

• Los trabajadores de hoy pagan impuestos que financian los pagos de transferencias de seguridad social a aquellos que se han jubilado.
• Con las cuentas IRA o pensiones, los trabajadores invierten su propio dinero, lo que les ayuda a pagar su propia jubilación más adelante.

¿Ves la diferencia clave? Con IRA y pensiones, los trabajadores financian su propia jubilación. La seguridad social gira en torno a los pagos de transferencia.

El problema es que a medida que más y más personas se jubilan, la proporción de trabajadores que pagan para financiar la seguridad social y los beneficiarios retirados ha cambiado, y el resultado es que en el futuro se vuelve cada vez más difícil financiar obligaciones futuras.

Puede realizar ajustes continuos en función del grupo cambiante de trabajadores y jubilados, pero no hay garantías en este sistema.

Además, los beneficios que reciben los que pagan impuestos de seguridad social implican una tasa de rendimiento bastante baja. Como tal, no es un buen negocio para aquellos que participan en el sistema.

Como tal, es realmente un sistema arriesgado para que las personas participen, porque no saben si obtendrán o no sus beneficios, porque no existe ningún derecho de propiedad sobre los beneficios de la seguridad social. Además, obtienen bajos rendimientos en el sistema de seguridad social. Estas son dos desventajas notables del sistema de seguridad social en relación con los IRA y las pensiones.

Algunos argumentarían que las cuentas IRA y las pensiones pueden ser riesgosas si se invierten mal, por lo que claramente algunas regulaciones también pueden ser útiles para mitigar esa preocupación.

Otros dos puntos:

• Con la seguridad social, las personas con mayores ingresos subsidian las pensiones de las personas con menores ingresos. Las pensiones corporativas generalmente no tienen como objetivo hacer ese tipo de cambio de riqueza.
• Con el Seguro Social, los beneficios futuros se pueden reducir con el golpe de un bolígrafo simplemente bajando la tasa a la que los pagos futuros están a punto de aumentar. Las empresas generalmente no tienen esta flexibilidad. Si a los jubilados se les hicieran promesas que no se cumplieron, esos jubilados podrían demandar.

El Seguro Social es esencialmente un programa de seguro; seguro de vejez. Fue diseñado donde paga primas en el programa y acumula créditos para proporcionarle un flujo de ingresos de por vida que cubre la incertidumbre de exactamente cuánto tiempo vivirá. Este riesgo se agrupa con todos los demás en la fuerza laboral. Nunca tuvo la intención de ser una fuente única de ingresos durante la jubilación, aunque ahora casi el 40% de los jubilados se debió precisamente a eso. Sus beneficios proporcionan una cantidad de nivel de ingresos justo en el nivel de pobreza. Estaba destinado a ser complementado por un programa de jubilación del empleador y sus ahorros personales. Los empleadores han estado retrocediendo de los programas de ingresos garantizados que cambian la longevidad y el riesgo de inversión para el empleado a través de planes 401k y muchas personas simplemente no están ahorrando lo suficiente, aunque el colapso del mercado y los bienes raíces ha obstaculizado sustancialmente los ahorros.

Actualmente, el Seguro Social no se financia adecuadamente y se espera que se quede sin dinero dentro de los 25 años a menos que se realicen algunos cambios.

No, ya que el gobierno controla el estado final a voluntad.

Tanto las pensiones como las cuentas individuales de jubilación tienen una contabilidad diferente a la del Seguro Social. En los primeros casos, cada cuenta individual está separada, pero en el segundo (SS), no hay contabilidad individual en el sentido convencional. La diferencia es dramática, ya que por pensiones / IRA se le paga lo que se ha contribuido individualmente, más cualquier ganancia / pérdida, mientras que en SS los empleados actuales en esencia pagan los beneficios de SS de los jubilados (Pay as You Go).

El elemento “Paga lo que consumas” es una de las razones por las que los críticos de las SS lo han calificado como un esquema Ponzi ya que los pagos dependen de un gran suministro de beneficiarios actuales. Además, el Congreso puede cambiar el pago de las SS a voluntad cambiando las leyes.

Por supuesto que no, la ley exige que usted contribuya, y su contribución está predeterminada, no determinada por el nivel de beneficio que desea o necesita personalmente. Además, los beneficios son determinados por el Congreso.

Cualquier plan de jubilación tiene cierto nivel de riesgo. Si pone bellotas o veinte debajo de su colchón, alguien puede entrar y tomarlos. Si los pones en la startup de tu sobrino, probablemente hay un 99% de posibilidades de que lo pierdas todo. El Seguro Social no es solo un sistema de jubilación; cubre la discapacidad y brinda beneficios a los sobrevivientes en todos los casos. Pero el Fondo Fiduciario Federal de Seguros de Vejez y Sobrevivientes es la parte de la que estamos hablando, y presenta un bajo retorno de la inversión con el beneficio habitual de ser altamente confiable.

Los maestros y otros empleados públicos a menudo han negociado excelentes pensiones que nunca fueron realmente financiadas. Cuando una pensión no tiene fondos, puede desaparecer por completo. Eso no le puede pasar al sistema de Seguridad Social; se reformaría mucho antes de ese tiempo.

Las IRA se pueden invertir de forma agresiva o conservadora, según lo desee el inversor. Siempre existe la posibilidad de que quien posee el IRA pueda volverse demasiado agresivo y perder una gran parte de sus ahorros de toda la vida. Ya sea que piense que a las personas se les debe permitir correr riesgos (y sufrir consecuencias) o si se les debe negar la oportunidad de cometer un error por parte de su gobierno, es un buen predictor de qué candidato votarán como cualquier otro que conozco.

1. Sí, la Seguridad Social es un sistema de jubilación. Al igual que con los sistemas de jubilación en otros países, el gobierno le promete un ingreso en la jubilación. Al igual que en otros países, lo que realmente obtiene está sujeto a cambios políticos y recaudación de impuestos del gobierno. Para la mayoría de las personas, los pagos de SS no son suficientes para mantener un nivel de vida previo a la jubilación. Pero para la mayoría de las personas, los pagos de SS son una adición necesaria a otras fuentes de ingresos si se quiere mantener la calidad de vida previa a la jubilación.

2. Sí y No. Hay similitudes entre las SS y los planes tradicionales de pensiones de beneficios garantizados, que también prometieron un ingreso en la jubilación. A cambio de su beneficio de pensión, debe trabajar para la empresa. A cambio de su beneficio de SS, debe pagar impuestos (o un cónyuge tiene que pagar impuestos). Muchos planes de pensión privados se describen como ‘subfinanciados’, lo que significa que no hay suficiente dinero en un fondo de inversión para pagar todas las obligaciones del plan. La diferencia será compensada (esperamos) por las futuras contribuciones de los empleados. El Seguro Social está 100% subfinanciado, lo que significa que todos los pagos futuros provendrán de futuras recaudaciones de impuestos.

3. No, el Seguro Social no es como una IRA o un plan 401 (k). Las cuentas IRA y 401 (k) le permiten reducir sus impuestos invirtiendo. No obtienes un ingreso garantizado; obtienes lo que valen tus inversiones. La tasa impositiva sobre los retiros de su plan IRA y 401 (k) es la misma que el ingreso ordinario. La tasa de impuestos se reduce en los pagos de SS que recibe.

El Seguro Social es un “sistema de jubilación”, pero no es equivalente a una pensión, y ciertamente no tiene nada que ver con una IRA.

El Seguro Social es un programa muy amplio, que incluye beneficios por discapacidad y para sobrevivientes, pero a los fines de esta respuesta, los ignoraré y me centraré en los aspectos de los beneficios de jubilación.

El Seguro Social es similar a una pensión en el sentido de que recibe un beneficio de ingresos mensuales que continuará mientras esté vivo (suponiendo que el programa siga siendo solvente). Por lo general, ambos tienen una edad de jubilación “normal” que comienza alrededor de los 65 años (el Seguro Social ahora comienza a los 67 años) y, por lo general, puede obtener su beneficio a una edad más temprana con un beneficio de ingreso reducido actuarialmente; por el contrario, puede diferir su jubilación y, a menudo, obtener un beneficio de ingresos mayor. El Seguro Social ofrece un aumento generoso en los beneficios (alrededor del 8% por año) si difiere de tomar su beneficio inicial.

Existen diferencias importantes, en particular con respecto a cómo se financian los beneficios y cómo se invierten los activos que respaldan el programa. El Seguro Social opera sobre una base de “pago por uso”, donde los beneficios de ingresos pagaderos a los jubilados de hoy están respaldados en gran medida por los impuestos impuestos a los trabajadores de hoy. Esto se convierte en un problema en una situación como la que enfrentamos ahora cuando experimentamos un cambio demográfico significativo, y aumenta la proporción de jubilados a trabajadores. Cuando esto suceda, será necesario aumentar los impuestos impuestos a los trabajadores de hoy, aprovechar otras fuentes de ingresos para cubrir el costo adicional o reducir los beneficios pagados a los trabajadores de hoy para mantener la solidez actuarial del programa. Sin embargo, los planes de pensión no se financian en base al “pago por uso”, sino que deben acumular ahorros para proporcionar el costo esperado de los futuros beneficios de jubilación para cada miembro del plan. Esto plantea menos riesgos para el programa que de otro modo podrían resultar de desequilibrios generacionales. Otra diferencia importante es que el Seguro Social invierte sus activos en bonos del Tesoro (que hoy rinden cerca del 0%) mientras que los planes de pensiones invierten sus carteras en inversiones de mayor rendimiento, lo que a la larga reduce el costo del programa. Finalmente, debe considerar el riesgo de crédito: el Seguro Social está respaldado por el crédito del gobierno de los EE. UU., Mientras que los planes de pensiones están respaldados por una corporación, municipio u otra entidad responsable del programa. Debe considerar la solvencia de la institución para evaluar la calidad y la viabilidad a largo plazo del programa.

Por diseño, el Seguro Social originalmente tenía la intención de servir como una red de seguridad, actuando como la tercera pata del proverbial taburete de jubilación de tres patas (ahorros personales, beneficios de jubilación de los empleados y seguridad social). Sin embargo, por muchas razones, el Seguro Social ha resultado ser la fuente principal (y en muchos casos solamente) de ingresos de jubilación para un gran porcentaje de la población.

El Seguro Social es un sistema de jubilación, pero no lo consideraría equivalente a una IRA ya que una IRA se controla bajo su propia dirección y deseos, lo que significa que una IRA podría valer más o menos de lo que son sus beneficios de SS cuando se jubila dependiendo de su elecciones personales No tiene opción de participar en SS, una IRA es totalmente su opción. Tampoco es equivalente a una pensión, aunque tal vez tenga una estructura más cercana. En general, tiene poco control sobre los beneficios que recibe en una pensión, al igual que SS. Su elección de participar en una pensión generalmente está controlada por el lugar donde trabaja, dado que no muchas compañías aún ofrecen planes de pensión, en realidad es poco probable que alguna vez participe en uno, a diferencia de SS en el que todos participarán suponiendo que hayan obtenido ingresos en los Estados Unidos.

Una IRA es un vehículo de ahorro que acumula riqueza. Una pensión y SS son seguros que gestionan el riesgo. Estos no son la misma cosa. Son más como el tocino y los huevos que son comida.

Usas ahorros para vivir cuando eres mayor. El seguro gestiona el riesgo de que vivas mucho tiempo. Los trabajadores no podrían jubilarse a los 65 años sin temor a vivir hasta los 100. No importa cuánto ahorre, existe el riesgo de que viva hasta los 100 o más. El seguro agrupa el riesgo y paga a las personas que realmente superan sus expectativas.

El Seguro Social es diferente del seguro en que no tiene forma de pagar sus facturas. Hoy, cualquier persona de 64 años o menos espera sobrevivir a todos los beneficios del sistema. Para estas personas, las SS no protegen contra el riesgo de añejamiento.